בגיל 40 אתה בדרך כלל:
זה הזמן לעבור מ"להפקיד באוטומט" ל"לנהל את הפנסיה".
27 שנה זה אופק ארוך. הסטטיסטיקה אומרת: בכל חלון של 20+ שנה, מסלול מנייתי כמעט תמיד מנצח.
אם אתה רגיש לתנודות:
בגיל 40 זה מוקדם מדי. תאבד 30-40% מהפוטנציאל.
הנחה: ביציאה לפרישה בגיל 67, הפקדה חודשית ₪3,000.
| צבירה בגיל 40 | תשואה 7% | תשואה 9% (מנייתי) |
|---|---|---|
| ₪200,000 | ₪2.04 מיליון | ₪3.30 מיליון |
| ₪400,000 | ₪2.85 מיליון | ₪4.45 מיליון |
| ₪600,000 | ₪3.65 מיליון | ₪5.60 מיליון |
| ₪800,000 | ₪4.45 מיליון | ₪6.75 מיליון |
ההפרש בין מסלול 7% למסלול 9% (מנייתי) = ₪1.3-2.3 מיליון. שווה את הסיכון.
לבני 40 עם אופק ארוך, מסלול מנייתי הוא בחירה נפוצה. כך נראו תשואות מסלולי המניות (בקרנות השתלמות) של גופים מובילים, לפי נתוני גמל-נט לתקופה 05/2025–04/2026:
| גוף (מסלול מנייתי) | תשואה 5 שנים | תשואה 3 שנים | דמי ניהול מצבירה |
|---|---|---|---|
| הראל | 13.16% | 22.30% | 0.53% |
| ילין לפידות | 13.07% | 21.58% | 0.67% |
| מור | 12.83% | 22.77% | 0.71% |
| מיטב | 12.82% | 23.01% | 0.55% |
| אלטשולר שחם | 8.75% | — | 0.68% |
מקור: גמל-נט (רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון). הנתונים מתעדכנים מדי חודש. הטבלה אינה המלצה אלא מידע השוואתי — בחירת מסלול היא אישית. תשואות עבר אינן ערובה לתשואות עתיד.
תיכנס ל-המסלקה הפנסיונית - תראה את כל החיסכון במקום אחד.
אם אתה במסלול כללי / סולידי - שווה לשקול מעבר למנייתי.
מעל 0.4% מצבירה = יקר. תשקול מעבר.
אם יש לך כסף פנוי - הטבת מס של עד ₪10K בשנה.
חישוב גס: כמה ארצה לקבל בחודש? תכפיל ב-200 = הצבירה שאתה צריך.
ב-15 שנה הכל השתנה - תשואות, דמי ניהול, מסלולים. תבדוק.
בגיל 40 - יש לך 27 שנה. אגרסיבי עדיין הגיוני.
כל ₪500 נוסף בחודש = ₪500K-800K נוסף בפרישה.
2-3 קופות = ניהול סביר. 5+ = בלאגן + שכפול עלויות.
אם פספסתי את גיל 30 - האם עוד יש מה לעשות?
כן! יש לך עוד 27 שנה. זה לא מאוחר. תוסיף הפקדות, תעבור למסלול אגרסיבי, ותעבוד עם דמי ניהול נמוכים.
מתי לעבור למסלול שמרני יותר?
סביב גיל 55-60. בגיל 40 - עדיין מנייתי.
האם להתחיל לחסוך גם לדירה / חינוך ילדים?
כן, אבל לא במקום פנסיה. בנפרד - דרך השקעות / חיסכון רגיל.
יועץ פנסיוני יבחן את הצבירה, המסלול והדמי ניהול שלך - וייתן אסטרטגיה אישית
קבל בדיקה חינם →