החוק החדש (משנת 2017) מחייב כל עצמאי לחסוך לפנסיה:
| הכנסה שנתית | אחוז הפקדה חובה |
|---|---|
| עד ₪80,000 | 4.45% |
| ₪80,000-160,000 | 12.55% |
| מעל ₪160,000 | פטור (כי כבר בשכבת מס גבוהה) |
הקנס על אי-הפקדה: 500 ₪ + הפרשים. לא משחק.
החובה הבסיסית. הפקדה מינימלית לפי המדרגות למעלה.
לא חובה - אבל הכלי הכי טוב לחיסכון בינוני.
הטבת המס הכי גדולה שיש לעצמאים.
הנחות: עצמאי, הכנסה ₪300,000/שנה, מדרגת מס 47%.
הפקדה אופטימלית:
סה"כ הפקדה: ₪84,000
סה"כ חיסכון מס: ₪27,500
(הקופה חוסכת לך ₪27,500 כסף נטו לכיס - בנוסף לחיסכון לפנסיה!)
לעצמאי צעיר עם אופק ארוך, מסלול מנייתי הוא בחירה נפוצה. הנה תשואות מסלול המניות של גופים מובילים, לפי נתוני גמל-נט (05/2025–04/2026), ממוינות מהגבוהה לנמוכה:
| גוף (מסלול מנייתי) | תשואה 5 שנים | תשואה 3 שנים | דמי ניהול מצבירה |
|---|---|---|---|
| הראל | 13.16% | 22.30% | 0.53% |
| ילין לפידות | 13.07% | 21.58% | 0.67% |
| מור | 12.83% | 22.50% | 0.71% |
| מיטב | 12.82% | 23.01% | 0.55% |
| אלטשולר שחם | 8.75% | 19.10% | 0.68% |
מקור: גמל-נט (רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון). הטבלה היא מידע השוואתי בלבד ואינה המלצה — בחירת מסלול היא אישית. עצמאי מבוגר יותר עשוי להעדיף מסלול כללי/סולידי בעל תנודתיות נמוכה יותר. תשואות עבר אינן ערובה לעתיד.
זה כסף שמגיע לך מהמדינה. למה לא לקחת?
עצמאיים נוטים לפחד מסיכון. אבל בגיל 35 - מסלול מנייתי הוא הנכון.
שנה טובה? תפקיד יותר. שנה רעה? תפחית. הקופה גמישה.
נראה כמו טרחה לעצמאי - אבל זה הכלי הכי טוב לחיסכון בינוני.
מה קורה אם לא אפקיד לפנסיה כעצמאי?
קנס של ₪500 + תשלום הפרשים + ריבית. לא שווה.
איך אני יודע כמה להפקיד בדיוק?
שווה רואה חשבון או יועץ פנסיוני. תקרה נשלת לפי הכנסה ומשתנה מדי שנה.
האם אפשר להפקיד עם אישה לא עובדת?
כן! ניתן לפתוח קופה על שמה ולהפקיד עליה - הטבת מס משותפת.
יועץ פנסיוני יבחן את ההכנסה, התקרות שלך, וההפקדות הקיימות - וייתן אסטרטגיה אישית. חינם.
קבל בדיקה חינם →